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Uma condição para cada cliente

As taxas de juros praticadas por bancos e financeiras não são iguais para todos os clientes – e essa é uma informação que vale a pena usar na hora de negociar seu próximo empréstimo. Assim como os países têm uma taxa de risco medida por empresas estrangeiras, os clientes que pedem empréstimos também são avaliados pelos financiadores. Cada instituição faz seu próprio quadro de avaliação, mas há também um sistema dos bancos, a Serasa, outro do comércio, os serviços de proteção ao crédito, e o do Banco Central, que só pode ser consultado com autorização do cliente. Quanto mais seu perfil indicar que será bom pagador, menor será a taxa de juros ou maior o prazo para pagamento. "De maneira geral, os riscos diminuem a partir dos 30 anos, quando a vida do cliente tende a ser mais estável", explica o analista Antônio Carlos Carvalho Filho, da ABM Consulting.

Nesse perfil, além da idade, são considerados o histórico do cliente em outros financiamentos, o nível de comprometimento de sua renda, as aplicações financeiras de que dispõe e o tipo de emprego. Aposentados, por exemplo, levam vantagem sobre autônomos, porque têm garantia de renda. Por isso, quando se pede um empréstimo, é importante conferir com o gerente se as informações que ele tem sobre você estão corretas. O cidadão também pode ter acesso aos dados arquivados a seu respeito – e orientações sobre como regularizar sua situação – na agência da Serasa no município. A seguir, a nomenclatura e alguns dos fatores analisados na concessão de crédito.

CARÁTER
Termo que designa a intenção do cliente de pagar e se baseia no histórico da pessoa.

CAPITAL
Analisa as condições econômicas e financeiras do tomador, sua estabilidade e solidez.

CONDIÇÕES
Analisa aspectos conjunturais da vida econômica do país, como a taxa de desemprego.

GARANTIA
É a garantia substitutiva de responsabilidade pelo pagamento, como aval ou fiança.

CAPACIDADE
Analisa a condição financeira de o tomador pagar seus compromissos. Sua base é o nível de comprometimento da renda.

CONGLOMERADO
É o nome de uma prática comum na concessão de crédito para empresas e analisa a instituição no contexto do grupo do qual faz parte. Para uma pessoa física, um paralelo seria avaliar a renda do casal na compra de um imóvel, por exemplo.

Fontes: Laércio de Oliveira, diretor da Serasa, e
Marcelo Manoel da Silva, da Crédito&Risco Consultoria e Treinamento